第19章 你不理財，財不理你
第19章 你不理財，財不理你
看現在的1000元相當於30年前的多少錢
民以食為天。思兔閱讀520官網
30年前的大米、麵粉價格在0.17元，現在的價格在1.30元左右，上漲了近8倍。
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副食價格就驚人，蔬菜價格由平均5分錢一斤上漲到1.50元一斤，漲幅30倍。
肉食價格，以豬肉為例從0.82元到現在的平均6元，上漲了7倍。
牛羊肉的價格至少達到10倍以上，食用油的漲幅也有7倍。
水產品，以魚類為例，由原來的平均0.20元一斤上漲到現在的平均5元一斤，上漲幅度大於25倍，若把海參、海膽、鮑魚、對蝦、螃蟹等高檔水產品加以參考，它們的價格甚至增長75倍以上。
綜合來看，食品價格上漲18到20倍是很客觀的了。
其次談談穿，現在一套象樣的衣服怎麼說也得300到500元以上吧，30年以前20元以內就足以解決問題，所以，衣服的價格相對於那個時代上漲了18倍好象也不算過分。
當然了，你可能會告訴我，地攤上的衣服很便宜，一條牛仔褲15元就足夠了。
我如果再問：你穿的衣服都是從地攤上買的嗎？
你怎樣回答呢？
注意我們這裡討論的是平均消費水平。
下面談談住的問題。
30年前的住房幾乎不用花錢去買的，大家基本都是租住，租金很便宜，有單位的還有住房補貼，平均每個月租金也就3到5元。
現在呢？
500元一個月，你能租住到多大平方的房子呢？
有人要說了，我住房不用花錢，房子被我買下了。
我的問題是，你買房花了多少錢？
所以說，房租價格更是整整上漲了100倍以上！還有水費、電費、煤氣費、暖氣費，這些東西的價格上漲50倍都不止。
再下面就是行，現在有人騎自行車，有人騎摩托車，有人開私家轎車，當然，也有人愛坐計程車。
這些都不具有代表性，最具有代表性的是乘坐公交車，30年前的車票5分錢，現在的車票是1元（4毛是打折價）也許並不看在眼裡，可確實整整上漲了20倍。
吃飯穿衣住房出行分析完了，我們來談談醫療、教育、社會保障等等。
30年以前我們有比較完善的醫療保障體系，工人看病都是單位報銷，不用花錢，農民有合作醫療，大病統籌等，看病也基本不用花錢。
從不花錢到花錢是沒有可比性的，因為即使你只花了1分錢，和不用花錢比較的話倍率也算是無窮大了。
30年以前，感冒這種普通疾病一塊八毛的就解決問題了，即使打吊瓶最多10多塊吧，現在呢？
少說20到30元，如果輸液了，100元根本不夠。
如果病大，就更麻煩了。
記得小時侯得腸道蛔蟲住了一個多月的院，也就花費幾十元錢，現在你住一個月的院試試，少說也得幾千元。
醫療費用上漲了80倍不多吧？
教育問題就更大了，過去的九年義務教育那是實實在在的，我們上學的時候全年學雜費也就5元左右，如果孩子有本事考上大學，1分錢都不用繳，吃飯錢都是國家管著，沒有讀不起書的。
現在，小學一年幾百元，中學一年幾千元，大學一年幾萬元，讀不起書的人可就太多了！教育費用上漲了300倍不算多吧？
綜上所述，加權平均下來，30年來中國人的生活費用應該增長了25倍到30倍的樣子。
還有一個因素必須考慮，那就是人民幣對美圓的匯率問題。
30年前，人民幣對美圓是2點幾比1，現在呢？
是8.7比1，貶值了差不多三倍，按理說生活費用的增長應該倍乘這個數字，但是考慮到許多不可比因素和一些實際情況，我認為在25倍到30倍的基礎上再加10倍應該是比較合理的。
也就是說，我們目前的生活費用比較30年以前大約增長了35到40倍的樣子。
那麼，現在的1000元相當於過去的多少元呢？
大約為25到29元的樣子。
那麼，30年以前的全國工人平均工資是多少？
粗略估算應該是38元以上吧。
38元相當於現在多少元呢？
大約是1330元到1520元之間吧。
現在全國工人平均工資能拿到1000元嗎？
答案顯然是否定的。
教你管理手中的錢
家庭是社會的細胞就所看到的情況來看，我們一向對企業的財務與金融給予相當的相當的重視，家庭則被忽略。
但是，隨著家庭收入和財富的增長以及市場的各種不確定性越來越大並且越來越影響到家庭的各種行為，家庭理財變得受重視了。
而且，人人都知道，在現代社會裡要維持一個家庭並不容易，尤其是能使一個家庭過上好日子更不容易。
因為過日子不可避免地要涉及必要的經濟負擔，一個家庭若沒有起碼的經濟能力以負擔各種家庭的需求，家庭勢必解體，家庭成員也無法在家庭內生存下去。
談到家庭理財，有人會認為，我們國家還不富裕，多數人的家庭收入還不算高，沒有什麼閒錢能省下來，哪裡還談得上什麼家庭理財。
其實，這是一種不正確的看法。
可能你的一些和自己收入相差不大親友日子卻過得卻更富裕並能小有積蓄。
相比之下，你自己有時還捉襟見肘，這就說明你應該好好重視一下家庭理財這個問題了。
家庭理財，就是合理、有效地處理和運用錢財，讓自己的花費發揮最大的效用，以達到最大限度地滿足日常生活需要的目的。
從技術的角度看，家庭理財就是利用開源節流的原則，增加收入，節省支出，用最合理的方式來達到一個家庭所希望達到的經濟目標。
這樣的目標小到增添家電用品、外出旅遊，大到購房買車、儲備教育投資，直至安排退休後的晚年生活等等。
頭腦正常的人永遠不會對自己或所愛的人進行複雜的醫療手術。
這太複雜了，最好留給久經訓練的醫生來做，他們才知道自己在做些什麼。
但是，我們認為同樣的邏輯並不適用於理財事務。
如果你懂得訣竅，做你自己的理財專家，你可能會做得更好。
因為家庭理財行業的世界裡充滿了昂貴的利益衝突，因為在這個世界上沒有人比你更關心自己的經濟狀況了，而且和醫療事件不同，個人理財並不難學。
所以你是不是應該自己動手呢？
重視理財知識，掌握理財技巧
雖然對於理財，人們普遍寄予成功的厚望。
可是在現實生活中，由於各人有各自不同的理財理念與方法，致使最終獲得的「收成」良莠不一。
因為在理財的道路上，有著太多的「十字路口」，倘若缺乏指導，隨心所欲，勢必事半功倍，得不償失。
譬如，面對眼花繚亂的投資渠道，一些人往往無所適從，只知隨波逐流，跟在「大部隊」後面「依樣畫葫蘆」。
畫得好倒也罷了，倘若畫得不好招致「賠率」頗高，到時任憑怨天尤人也是自找。
殊不知，從一開始在投資渠道的選擇上盲目跟風，只顧盯住高回報卻忽視高風險，就已犯下了理財大忌。
與上述「失敗者」相異，生活中還有些人懂得理財乃是要對自己的家庭財產、擁有特長、所處環境等進行綜合分析，隨後再為自己設計一條適合投資的渠道，最終憑此取得了良好的財富回報。
正所謂，做任何事都要講究技巧。
既然理財無小事，那麼理財更應重視技巧，其運用得好與壞，就直接關係到了理財的成敗。
那些成功者之所以事倍功半，前提是他們重視對理財知識的積累及傾聽專家指導。
因為，如果投資者沒有一點理財知識，那麼哪怕理財良機就在眼前，也依然不會發現它。
舉個例子：若不知什麼是封閉式基金，什麼是折價率，怎能抓住2006年封閉式基金的難得機遇？
而且，這種機會縱使再來10次，倘對基金知識一無所知，也會一再錯過。
所以，巴菲特說得好：「最好的投資，是學習、讀書，總結經驗、教訓，充實自己的頭腦，增長自己的學問，培養自己的眼光。」
可見，成功如巴菲特這樣的投資者都注重閱讀投資理財之書，普通人若不注重理財知識積累，又豈能比巴菲特做得更好？
所以，理財無小事。
學習技巧也好，掌握知識也好；失敗的理財歷程也好，成功的理財過程也好，都是一種「人找錢」的人生體驗。
又是巴菲特所說的：「錢找錢勝於人找錢。」
只要樹立積極的投資理念，懂得合理有效的管理資產，相信我們終能打開理財大門的金鑰匙，體驗真正屬於自己的財富人生。
開源節流有效花費
在財富增多的另一面，是生活費用的提升。
除了維持一個家庭的日常開支外，教育子女、購車、置屋，另外像添購家居物品、每年一次全家旅遊，以及希望退休後仍要擁有彩色的銀髮人生等等，不管是哪個階段，哪一種生活要求，都必須要靠金錢來滿足。
理財就是一方面有效花費錢財，讓錢財發揮最大效用，能夠滿足日常生活所需；另一方面，通過開源節流的安排以增加收入，節省支出，不斷累積財富，來達成某些中長期目標。
然而，在實際操作上，很多人對開源節流很關注，對理財卻較淡漠，通常都是以定存的方式積累財富，以活期儲蓄準備日常的流動性儲備，而不會利用財富的時間效用，及利用市場上的各類理財工具。
理財要做得好，第一步是要有全盤規劃。
家庭里理財的決策者需要根據家庭各階段需求設立明確目標。
如5年內置房，10年內購車，60歲退休，退休後希望保持每月2000元左右的消費水準等。
第二步再根據自己的財務狀況和風險承受能力，利用理財工具逐一完成。
但是，理財目標絕非固定不變。
所有目標都可能會隨當時的大環境及自身情況而發生動態的改變。
比如說，孩子的出生，工作的轉換等。
因此，必須時時問自己：我現在家庭的財務狀況怎樣？
我的理財目標是什麼？
如何才能達成？
目標能越明確地表示出優先等級、日期及金額就越好，因為目標越明確，越能按部就班地去完成。
此外，不要忽視通貨膨脹因素的影響。
因此，需要常常重新檢視自己的理財目標表，及時進行調整。
另外，投資人需要知道，任何理財工具的風險與收益都是相對應的。
越小的風險，如定期存款，收益也越小。
而期待更高的收益，則一定要承擔更高的風險。
具體來說，家庭投資的主要成分包括金融市場上買賣的各種資產，如存款、債券、股票、基金、外匯、期貨等，以及在實物市場上買賣的資產，如房地產、金銀珠寶、郵票、古玩收藏等，或者實業投資，如個人店鋪、小型企業等。
理財和投資的關係是：理財活動包括投資行為，投資是理財的一個組成部分。
理財就是投資理財。
花錢應有新觀念並會運用新工具
20多年以前，國人最好的金融生活就是精打細算、勤儉節約，儘量不背上債務，剩餘的錢財不是存入銀行就是壓在床墊下或塞入牆洞中，金融消費少得可憐。
改革開放以來，這一時代已經結束，百姓的金融消費不僅豐富多彩，而且分化日益顯著。
當居民的金融消費行為日趨多樣化、個性化時，提供單一服務的企業將越來越難以滿足消費者多樣的需求，但同時也預示著一個生機勃勃的「賣方市場」。
這將會促成金融企業打破傳統，根據消費者對各種金融商品的偏好及「不同脾氣」來細分市場。
例如針對高收入階層和都市白領階層的需求，網上銀行使他們足不出戶，輕按滑鼠便可獲得開戶、銷戶、支付、轉帳等一系列服務；新品迭出的保險商品成為大眾在理財時必不可少的一個方面；集儲蓄、購物消費、自動轉帳、代理繳費功能於一身的信用卡--「一卡通」已經成為普通工薪家庭的理財好助手；越來越多的普通百姓開始涉足股票、外匯、房產等投資……
由於金融行業分業經營的體制，以及資源上的限制，金融企業各自經營一塊，業務單一。
需要進行多種金融消費的客戶不得不與多家企業打交道。
信息技術的發展徹底改變了這一現狀。
網際網路的出現提供了一個平台，使得金融企業得以提供一系列服務，消費者在一個地方就可以享受到諸如銀行、保險、證券、理財等服務。
就像進了超市就可以買到所有日常所需的用品一樣，消費者再也不必一家家地跑銀行、保險公司、證券公司了。
在國外，這樣的「理財超市」已經發展得相當成熟，如，，等等。
在國內，類似等站點的出現，揭開了中國「個人理財超市」時代的來臨。
登錄PAl8新概念理財網站，就可以享受從證券到保險、銀行等一站式服務，真正使消費者做到一站全搞定！
但是另一方面，金融商品不同於百貨，由於其特殊性，無法針對各類消費群體最大限度地開發不同新產品。
因此，與百貨公司不同的是，個人理財超市不僅提供琳琅滿目的金融商品，還通過理財服務將各種商品進行優化組合，為客戶提供最佳的理財方案。
目前在國內，像這樣的「個人理財超市」，只有大型綜合金融企業才有能力去經營。
個人理財超市不僅通過網際網路提供遠距離的服務，還通過其將陸續開設的「個人理財門店」提供面對面的服務，和95511全國電話中心提供24小時的服務。
網絡和實體企業的結合，實現了網上網下的無縫隙服務。
作為「超市」的客戶，無論何時、何地、以何種方式都可以享受到個人理財的服務。
這種密集而毫無縫隙的服務，將是未來金融企業致勝的關鍵。
除了平安，還有一些大型金融企業也在醞釀著這種金融超市，如光大集團。
很顯然，隨著金融體制改革的深入和人世後金融服務競爭的加劇，更多的個人理財超市還會湧現，並推動我國的個人理財服務走向不斷完善。
作為消費者，將是最大的受益者。
設定理財目標
年輕的你，想要在人生中擁有多少財富呢？
「理財一定要先有目標」有了目標後，才有理財動力。
你的理財目標是什麼？
一棟房子、一輛車子，還是100萬呢？
100萬不算多，萬丈高樓平地起，過來人常說人生中第一個100萬比200萬還要難存。
第一個100萬，將是通往未來的財富基石。
理財開始的第一步就是設定理財目標。
知道目標行動就成功一半。
所以家庭理財成功的關鍵之一就是建立一個周密細緻的目標。
那麼怎麼設置自己的理財目標呢？
開始前，我們需區別目標與願望的差別。
日常生活中，我們有許多這樣的願望：我想退休後過舒適的生活、我想孩子到國外去讀書、我想換一所大房子，等等。
這些只是生活的願望，不是理財目標。
理財目標必須有兩個具體特徵：一是目標結果可以用貨幣精確計算；二是有實現目標的最後期限。
簡單來說就是理財目標需具有可度量性和時間性。
如下例就是具體的理財目標：我想20年後成為百萬富翁、我想5年後購置一套100萬的大房子、我想每月給孩子存500元的學費。
這些具體例子都是清晰的理財目標，具有現金度量和實現時間兩個特徵。
在了解願望與目標的差別後，我們可以開始目標的設置了：
首先，列舉所有願望與目標。
窮舉目標的最好方法是使用「大腦風暴」。
所謂大腦風暴就是把你能想到的所有願望和目標全部寫出來，包括短期目標和長期目標。
窮舉目標需包括家庭所有成員，大家座下來，把心中所願寫下來，這也是一個非常好的家庭交流融洽的機會。
第二，篩選並確立基本理財目標。
審查每一項願望，並將其轉化為理財目標。
其中有些願望是不太可能實現的，就需篩選排除，例如：我想5年後達到比爾.蓋茨的財富級別，這對許多人來說都是遙不可及的，所以也就不成其實際可行的理財目標。
把篩選下來的理財目標轉化為一定時間實現的、具體數量的資金量。
並按時間長短、優先級別進行排序，確立基本理財目標。
所謂基本理財目標，就是生活中比較重大的，時間較長的目標。
如養老、購房、買車、子女教育等。
第三，目標分解和細化，使其具有實現的方向性。
制定理財行動計劃，即達到目標需要的詳細計劃，如每月需存入多少錢、每年需達到多少投資收益等。
有些目標不可能一步實現，需要分解成若干個次級目標。
設定次級目標後，你就可知道了每天努力的方向了。
所以目標必須具有方向性，這可算是理財目標的第三個特徵。
當然理財目標的設定還需與家庭的經濟狀況與風險承受能力等要素相適應，才能確保目標的可行性。
明確理財階段
理財是人一生都在進行的活動，將伴隨人生的每個階段。
而在每個階段，家庭的財務狀況、獲取收入的能力、財務需求與生活重心等都會不同。
這樣，理財的目標也會有所差異，所以針對不同的階段需採用不同的理財策略。
我們把幾個不同階段組成的人的一生稱為財務生命周期，相應的針對家庭即有家庭生命周期的概念。
所謂家庭生命周期，其意思就是家庭是由不同的階段組成。
我們來簡單區分一下家庭的幾個階段：
青年單身期：
參加工作至結婚的時期，一般為1-5年。
這時的收入比較低，消費支出大。
這段時期是提高自身，投資自己的大好階段。
這段時期的重點是培養未來的獲得能力。
財務狀況是資產較少，可能還有負債（如貸款、父母借款），甚至淨資產為負。
家庭形成期：
指從結婚到新生兒誕生時期，一般為1-5年。
這一時期是家庭的主要消費期。
經濟收入增加而且生活穩定，家庭已經有一定的財力和基本生活用品。
為提高生活質量往往需要較大的家庭建設支出，如購買一些較高檔的用品；貸款買房的家庭還須一筆大開支--月供款。
家庭成長期：
指從小孩出生直到上大學，一般為9-15年。
在這一階段里，家庭成員不再增加，家庭成員的年齡都在增長，家庭的最大開支是保健醫療費、學前教育、智力開發費用。
同時，隨著子女的自理能力增強，父母精力充沛，又積累了一定的工作經驗和投資經驗，投資能力大大增強。
子女教育期：
指小孩上大學的這段時期，一般為4-8年。
這一階段里子女的教育費用和生活費用猛增，財務上的負擔通常比較繁重。
家庭成熟期：
指子女參加工作到家長退休為止這段時期，一般為15年左右。
這一階段里自身的工作能力、工作經驗、經濟狀況都達到高峰狀態，子女已完全自立，債務已逐漸減輕，理財的重點是擴大投資。
退休養老期：
指退休以後。
這一時期的主要內容是安度晚年，投資和花費通常都比較保守。
以上是一個普通家庭生命周期的劃分。
這種方法是不完美的，因為我們沒有考慮如單親家庭、無子女家庭等形式。
參考以上方法，您也可劃分此自已獨特的生命周期。
在不同的人生階段，你在花消上的差別也極大。
如果你準備為未來需求投資的話，便值得認真研究一下這幾個階段。
當你結束了學生生涯，開始步入職業旅程，你可能會考慮許多工作機會。
你的第一步是要「獨立」--靠自己站起來。
你熱切地渴望獲得經驗、開闊眼界。
你有那麼多想做的事，而你的錢似乎永遠不夠花。
花消
20多歲的年輕人對生活充滿興致，掙的錢卻多半不會有以後那樣多。
存錢顯得沒有花錢重要；你可能還住在父母家，但盼望著自己有輛車、出去旅行、買時髦的衣服……
很多人花錢太大手大腳，過度地刷卡、從銀行貨款、使用商場提供的信貸（這可是非常昂貴的借款方式）可能會令你陷入財務危機，借的債也許要多年才能還清，所以學會理財，一開始就不讓這類情況發生。
保障
事故和疾病在任何年齡段都可能會降臨，所以聰明的做法還是上一些健康和殘障保險。
如果你身體很健康，需要繳納的保費多半很低。
儲蓄/投資
每個人都需要一些現金以各急用。
而錢無須隨時放在手邊，你不妨把它存進一些回報較高的存款帳戶，急需時再去支取就行了。
任何合理的投資都應該有巨大的增長空間，這主要是由於複利的因素。
有的投資顧問指出，從非常長的時期來看，多樣化股票投資組合的收益比其他任何資產類別都好，所以年輕人如果實施一個儲蓄計劃用於購買共同基金，他們應該會收到可觀的長期收益。
如果你在儲蓄應急的錢和支付保險費之後還有餘款，投資共同基金便是一個合理的選擇。
你該制定出一個計劃，使自己能靈活改變自己的儲蓄額，這樣當你需要花錢在別的事情上時，就不會捉襟見肘了。
如果你還沒有這樣做，那麼30歲總該開始為未來的財富打下基礎了。
隨著事業的進展，你現在可能會掙得更多一點了。
花消
如果你已經結婚或是剛剛建立家庭，你的花消多半會大幅增加：你可能需要付房子的貸款；如果已經有了孩子，或許你該開始籌備他們今後的教育費用。
保障
在人生的這個階段，很多人不僅需要撫育孩子，還要照顧老人。
如果有家人依賴你的收入而生活，你就必須購買人壽保險以防不測。
你還需要購買健康和殘障保險，以便在病殘時得到保險金和支付醫療費。
此外，訂立一份遺囑、寫明財產分配意願也是明智的做法。
儲蓄/投資
你需要準備出更多的應急現金，具體金額可視你的環境和個人喜好而定。
有人會把這個金額和自己的工資水平掛鉤，留出相當於自己半年或一年收入的現金。
其他人--特別是那些更富裕的、擁有房產之類資產的人--通常會把留存的現金定在自己資產的某個百分比上。
既然你留出這筆錢是為了應急，它就應該是容易取出的。
定期存款或是銀行發行的貨幣市場基金可能是最好的選擇。
如果你有孩子，就該為他們今後的教育作準備了。
鑑於你可以準確地估計出用錢的時間（假設你有一個7歲的兒子，你將在大約11年後開始用到這筆錢），你完全可以參加一個收益高於定期存款的長期儲蓄計劃。
可供選擇的有定期人壽保險，或與共同基金連結的儲蓄計劃。
如果你有一大筆余錢，則不妨買成債券。
買房是長期儲蓄的一種形式。
人們在房產上得到的回報差別很大，這要取決於當地房地產的遠景和你對房產的所有權。
假設你擁有的只是房屋幾十年的租賃所有權，那麼隨著時間的流逝，它的市場價值將會降低。
很多人希望終生保有自己的房屋，直到傳給後輩，這種情況下，他們就沒把房產看做投資組合中的一部分。
儲蓄開始得越早，你就為金錢留出了越長的增值時間。
所以就算一開始你能存下的錢很少，儘早開始儲蓄也還是明智之舉。
在有些國家--例如新加坡和澳大利亞--政府規定了強制的存款計劃，讓人們為退休作準備。
不過，你退休所需要的錢可能更多，你也可以通過參加養老金計劃、有解約退還金的保險或多樣化的共同基金等方式來為退休作儲備。
對很多人來說，中年將達到事業和收入的頂峰。
此外，你已經積累了一定的經驗和金錢，可以以更靈活多樣的方式進行投資。
由於退休年齡的臨近，現在是儘可能多地把收入轉化為投資資本的時候了。
很多人發現他們現在有了足夠的知識和金錢來進行更積極的投資，以便使資本的增長四十五十：投資高峰更快一些。
這些手段包括通過優利存款帳戶進行的外匯買賣、在債券和貨幣市場工具上的積極投資，或是直接的股票投資。
如果你享受著一個優惠的養老金計劃，你就更有理由把更多的收入放在這類積極的投資上了。
花消
現在，你的孩子們可能在上大學，或是已經開始工作。
一般來說你還需要給他們錢用，但如果你在過去已經為此進行了儲蓄，那就不用再從每月的收入里單獨拿出錢來。
雖然你的花消可能仍然很高，但你的收入也在增長，省下的錢多半也比以前多。
保障
你仍然需要保險。
在年齡增長的同時，人壽和健康保險的費用也變得更貴了。
隨著你的境遇變化，你需要定期更新你的遺囑。
儲蓄/投資
你的投資組合或許比以前更大。
若是具備相當的知識和經驗，你可能希望把更多的資產放在股票或是波動較大的投資品種上。
如果你很懼怕風險，便不妨只是瞄準保證退休後收入這一目標，而把投資組合的比重向債券傾斜。
有的人可能在高齡時仍有可觀的收入，但多數人會在適當的時候停止工作。
退休之後你的花消多半會減少，但收入同樣也變少了。
如果你自己的收入和來自家人的贍養費已足夠你生活，那麼你還可以把投資的目標主要放在財產的增長上。
不過，多數人總會需要從原有的資產中取出錢來，以貼補生活。
從收入中取錢可能會使你的資產增長得更慢，或是逐步縮水。
六十之後：收穫果實
假如你能活到100歲，那你就會需要足夠花到那時的錢。
現在，有許多能給你帶來定期收入的投資方法可供你選擇，其中包括債券、債券基金、結構性金融產品等，它們的收益應該都比現金存款高。
儘管這其中的一些投資可能帶來資產損失的風險，但風險總的來說比較小，而收益又比常規的現金存款要高。
在退休之後一段時間可能會發生許多事：高通脹、經濟動盪、投資趨勢改變、稅收政策變化，而這些改變都可能對你的財產產生不利影響。
通過減少風險和加強對投資的掌控以應對變化，你將可以更好地享受退休生活，而無須為財務問題憂心忡忡。
如果保全財富和獲得收入是你的主要目標的話，你就該把投資組合的重心向債券轉移，因為短期債券一般比股票風險要小。
如果你相當富裕，而投資的回報又遠遠高於你的生活需求，你就可以把多數投資收益用於再投資，繼續使你的投資組合增值。
在這種情況下，你可能還會願意持有大量的股票。
然而，到了非常高齡之時，你可能沒有更多的精力再去管理這些投資了，這時你也許會決定減少手裡的股票數量、降低風險。
在人生的這一階段，如果市場再發生大的變動，你可能就沒有足夠的時間再去應對它了，所以加強對財產的保護、把風險降到最低是明智之舉。
·對投資進行「人生階段」分析法是非常有用的，年輕時，你的花消高、存錢難；然而也正是在這個階段，如果你能想辦法開始儲蓄以備長期需要，你的財產將得到大幅增長。
·你的財務生涯最大的轉變就在你退休之時。
你的主要目標應該是在此之前積累下足夠的財富以維持以後的生活。
如果你積蓄的錢超出所需，你就能夠在退休後的有生之年繼續積累你的財富。
·在你人生的各個階段都有一些重要的花消，比如說車子、遠途旅行、孩子的教育等，你必須為這些需要而積蓄。
為了使你的積蓄收益最大化，你應該制定單獨的計劃來滿足這些中期目標。
在下一章中，我們將更細緻地講解應該如何通過財務管理做到這一點。
熟悉理財步驟
理財，在企業層面，就是財務，在家庭層面，就是持家過日子或管家，似乎自古以來家庭理財都是女人的專職，但在現代社會，理財是每個人都必須學會的生存技能之一。
理財決定著家庭的興衰，維繫著一家老小的生活和幸福，尤其對於已成家的工薪階層來說，更是最重要的一門必修課。
一屋不掃何以掃天下？
一家之財理不好，何以建掀天揭地的功業？
理財說難亦難，說易亦易。
以理貫之，則極易；以枝葉觀之，則繁難無窮。
比如，子女的教育婚嫁、父母年邁多病及贍養、自己的生老病死，樣樣都離不開一個「財」字，如果缺乏統籌規劃，家庭雖不致於一時拮据，但若像下崗工人那樣突來人禍，則小康也必成赤貧。
所以未雨綢繆是理財的核心思想。
資訊時代，假設大家都懂得電腦和網絡的基礎應用，最好都能懂得EXCEL軟體的簡單使用。
理財步驟是以家庭為例的，個人也可以參照其原理來實施，如家庭中每個人都做一本個人帳，再匯總成一本帳。
家庭理財步驟
第一步：家庭財產統計
家庭財產統計，主要是統計一些實物財產，如房產、家居、電器等，可以只統計數量，如果當初購買時的原始單證仍在，可以將它們收集在一起，妥善保存，尤其是一些重要的單證，建議永久保存。
這一步主要是為了更好的管理家庭財產，一定要做到對自己的財產心中有數，以後方能「開源節流」。
第二步：家庭收入統計
收入包括每月的各種純現金收入，如薪資淨額、租金、其他收入等，只要是現金或銀行存款，都計算在內，並詳細分類。
一切不能帶來現金或銀行存款的潛在收益都不能計算在內，而應該歸入「家庭財產統計」內。
如未來的養老保險金，只有在實際領取時再列入收入。
這雖然不太符合會計方法，但對於家庭來說，現金和銀行存款才是每月實際可用的錢。
第三步：家庭支出統計
這一步是理財的重中之重，也是最複雜的一步，為了讓理財變得輕鬆、簡單，建議使用EXCEL軟體來代勞。
以下每大類都應細分，使得每分錢都知道流向了何處，每天記錄，每月匯總並與預算數比較，多則為超支，少則為節約。
節約的可依次遞延至下月，儘可能地避免超支，特殊情況下可以增加預算。
1、固定性支出：只要是每月固定不變的支出就詳細分類記錄，如房租或按揭還貸款、各種固定金額的月租費、各種保險費支出等。
種類可能很多，手工記錄非常繁瑣，而用EXCEL記錄就非常簡單。
2、必需性支出：水、電、氣、電話、手機、交通、汽油等每月不可省的支出。
3、生活費支出：主要記錄油、米、菜、鹽等伙食費，及牛奶、水果、零食等營養費。
4、教育支出：自己和家人的學習類支出。
5、疾病醫療支出：無論有無保險，都按當時支付的現金記錄，等保險費報銷後再計入收到月的收入欄。
6、其他各種支出。
每個家庭情況不同，難以盡述，但原理大家一看便知，其實就是流水帳，但一定要記住將這個流水帳記得詳細、清楚，讓每一分錢花得都明明白白，只要堅持做半年，必能養成「量入為出」的好習慣。
使用EXCEL軟體來做這個工作，每天頂多只需幾分鐘，非常簡單方便。
第四步：制定生活支出預算
參考第一個月的支出明細表，來制定生活支出預算，建議儘可能地放寬一些支出，比如伙食費、營養費支出一定要多放寬些。
理財的目的不是控制消費，不是為了吝嗇，而是要讓錢花得實在、花得明白，所以在預算中可以單列一個「不確定性支出」，每月固定幾百元，用不完就遞延，用完了就向下月透支。
目的是為了讓生活寬鬆，又不致於養成大手大腳的壞習慣。
今天這個時代，就算你月薪100萬，如果你大手大腳，一天也能花光。
所以不知掙錢苦，不知理財貴。
第五步：理財和投資帳戶分設
每月收入到帳時，立即將每月預算支出的現金單獨存放進一個活期儲蓄帳戶中，這個理財帳戶的資金絕不可以用來進行任何投資。
每月收入減去預算支出，即等於可以進行投資的資金。
建議在作預算時，要儘可能地放寬，一些集中於某月支付的大額支出應提前數月列入預算中，如：6月份必須支付一筆數額較大的錢，則應在1月份就列入預算中，並從收入中提前扣除，存入理財帳戶，通常情況下不得用來進行任何投資，除非是短期定存或貨幣型基金。
經過慎重的考慮之後，剩下的資金才可以存入投資帳戶，投資帳戶可分為以下幾種：銀行定期存款帳戶、銀行國債帳戶、保險投資帳戶、證券投資帳戶等。
銀行定存和銀行國債是目前工薪階層的主要投資渠道，這主要是因為大多數人對金融產品所知甚少，信息閉塞造成了無處可投資、無處敢投資。
保險投資雖然非常重要，但一般的工薪階層也缺乏分辨能力。
證券，是個廣泛的概念，不能一提到證券，就只想到股票這個高風險的投資品種，從而將自己拒之於證券市場大門之外，要知道證券還包括債券和基金。
家庭理財一記二看三預算
現實生活中，每個家庭都在自覺或不自覺地做一些家庭開支計劃，如下月將增添什麼東西，這就是家庭開支計劃中的一部分。
要使這個開支計劃切實可行，就必須了解家庭每月的固定收入及日常生活支出情況。
這些只要通過記一段時間的家庭帳就可以掌握其規律，使日常生活條理化，保持勤儉節約。
據社會學專家們通過長期的調查。
發現了經濟糾紛是家庭破裂的重要原因之一，特別是成員較多的大家，日常生活的開支；需要家庭主要成員共同負擔，齊抓共管，若是時間長了，不記家庭帳，就難免會互相猜疑。
如果家庭中，有一本流水帳，成員中誰負擔了多少，一目了然，誰也無話可說。
如果是專業戶、個體戶還能從家庭帳簿中，獲取有用的經濟信息，如掌握了人們對什麼商品最需要，養殖什麼最賺錢，從而及時改變經營方針，提高經營技巧。
家庭帳簿還起備忘作用。
親友借債或饋贈這類事，因般不寫字據，時間稍長了就難免遺忘，記家庭流水帳，就可以做到有帳可查，心中有數。
如果說記帳是理財的第一步，那麼集中憑證單據一定是記帳的首要工作，平常消費應養成索取發票習慣。
平日在收集的發票上，清楚記下消費時間、金額、品名等項目，如沒有標識品名的單據最好馬上加注。
此外，銀行扣繳單據、捐款、借貸收據、刷卡簽單及存、提款單據等，都要一一保存，最好擺放置固定地點。
憑證收集全後，按消費性質分成食、衣、住、行、育、樂六大類，每一項目按日期順序排列，以方便日後的統計。
那麼，作為一家主持人，應怎樣記家庭流水帳呢？
據有關資料介紹，方法有三：
第一，要真實忠實地記錄下每一筆收入和支出，哪怕是幾分錢的帳，決不要認為家庭帳是記給自己看的，小數目可以忽略，時間長了就是一筆大數目了。
記帳只是起步，是為了更好地做好預算。
由於家庭收入基本固定，因此家庭預算主要就是做好支出預算。
支出預算又分為可控制預算和不可控制預算，諸如房租、公用事業費用、房貸利息等都是不可控制預算。
每月的家用、交際、交通等費用則是可控的，要對這些支出好好籌劃，合理、合算地花錢，使每月可用於投資的節餘穩定在同一水平，這樣才能更快捷高效地實現理財目標。
通常在談到財務問題時有兩種角度，一種是錢從那裡來、是source的觀念，另一種是錢從那裡去、是use的觀念，每日記帳必需清楚記錄金錢的來源和去處。
一般人最常採用的記帳方式是用流水帳的方式記錄，按照時間、花費、項目逐一登記，例如九月十八日刷卡買了一件八百元的外套，若要採用較科學的方式，除了須忠實記錄每一筆消費外，更要記錄採取何種付款方式，如刷卡、付現或是借貸。
資本性支出只是轉換資產形式。
在這裡，推薦使用開普藍個人事務處理系統的網絡帳本（.），該帳本比較好地實現了複式記帳，同時，其財務報表功能也非常強大。
資金的去處分成兩部分，一是經常性方面、包含日常生活的花費，記為費用項目，另一種是資本性、記為資產項目，資產提供未來長期性服務，例如，花錢買一台冰箱，現金與冰箱同屬資產項目，一減一增，如果冰箱壽命五年，它將提供中長期服務；若購買房地產，同樣帶來生活上的舒適與長期服務。
經常性花費的資金來源，應以短期可運用資金支付，如吃東西、購買衣物的花費應以手邊現有資金支付，若用來購買房屋、汽車的首期款，則運用長期資金，而非向親友借貸或是短期可運用資金來支付。
消費性支出是用金錢換得的東西，很快會被消耗，而資本性的支出只是資產形式的轉換，如投資股票，雖然存款減少但股票資產增加。
第二，要堅持做到天天記，最好養成一個良好的習慣，每天臨睡前把當天的帳務整理清楚，防止時間長了而誤記，造成帳實不符。
第三，要注意保管帳簿，可以按年份裝訂起來，以便進一步保管。
這樣一來，以備查用。
二看：即看用錢是否合情理。
這就像企業的財務大檢查，要把每一筆數據的來龍去脈逐一搞清楚，用2/3的收入管好柴米油鹽醬，從中如有盈餘就可以給兒女購買玩具、書籍，為雙親添衣物等。
其餘l/3作為活期儲蓄，以備造房購材料之需。
然而，在實際支出中，常會有節外生枝的事，如婚喪喜事、生病等，總有超支的現象。
於是，面對這種新情況，就不得不動用部分儲蓄了。
但是，這是家庭「貸款」，下月如有盈餘必須及時還「貸」。
三預算：就是在本月收支平衡的前提下，計劃下月的資金運用，這好比企業的成本核算，這是相當重要的。
只有運籌帷幄，是虧是盈才能心中領先有底，到時使用起來，也可以篤篤定定了。
事實證明：算了用與用了算是大相逕庭，用了再來算往往是要超支，破壞平衡，只有算了再用；才能起到合理安排，收支平衡，統籌兼顧的作用。
家庭理財的多米諾骨牌效應
俗話說：「萬事開頭難。」
不管是假日收拾打掃房子，還是打算寫一篇帖子，或者是開創自己的事業，走出第一步，都是非常關鍵非常重要的，往往也是最難的。
只要克服了這個階段，後面的發展，自然會水到渠成，順利展開。
就算這一次失敗了，只要能從中學習進步，下一步的成功，也為時不遠。
為什麼商業界人士看重所謂的「第一桶金」？
也是同樣的道理。
無論你在一次經商的結果如何，賺到利潤的多少，關鍵在於你邁出了艱難的第一步，並從中吸取經驗教訓，為下一次嘗試找到正確的方向。
一旦打開光想不做的僵局，就像打開了一道通往外面世界的大門，也許即將發現另一片廣闊天地。
家庭理財，不外乎開源節流。
最常見的累積手法，是存錢：存工資--每個月存工資。
你不會告訴我說你從來沒有存過錢吧？
那可不妙，年輕的時候養成儲蓄習慣，不但是給自己的承諾，也是培養財商，積累財富的基本手段。
工薪最適宜的存款方式，零存整取，定時定量，很有規律，積少成多的過程也令人得到成就感。
經過一段時間的原始積累，當上了小富翁之後，就可以開始考慮通過其他的投資手段來實現財富的增值了。
除了收益率偏低的銀行儲蓄，目前常見的渠道還有國庫券、貨幣基金、股票、房地產等方式。
這時需要拿出一點鑽研的精神，找准適合自己的投資方向，勤學肯問，讓自己成為「業餘的專家」，這是一個雙贏的局面：財富和知識齊頭並進。
除了存摺上的數字，還要考慮抵禦風險的能力。
在醫療制度不完善，社會保障水平不夠的中國，居安思危的憂患意識，也是很重要的。
生活中的投資和理財，就好像一串多米諾骨牌，首先要小心排好每一張牌的位置，不要讓壞習慣毀掉之前的辛勤努力；然後是選擇正確的時機輕輕一推--等看你期望的美麗圖案。
家庭理財最困難的事情是什麼
是作出理財這個決定，也就是邁出開始理財這一步。
如果您下定了決定，其餘的事情相對來說都是小事情了。
實際上，任何事情中做決定都是最困難的。
這個世界上，誰最關注您的財富？
誰最關注您的家庭？
是您自己！實際上任何理財活動都是需要您自己去決策的。
就算是您找到了一個真正的理財專家幫您，他也只會做出建議，最終的決策還得靠自己。
何況理財專家最關注的也只是他自己的財富！所以要想達到理財目標，必須自己參與理財活動。
這也是本寶典的目的之一：提升您的理財能力。
好了，如果您已經下定決心開始理財，那麼最困難的一步您已走過，接下來的就可由本理財寶典來幫助您吧。
什麼時候開始投資理財
現在。
在您開始讀到本寶典時，就是開始理財了。
樹立投資理財的意識和學習投資理財的知識，是開始理財的第一步。
如果您之前早已開始投資理財，那麼恭喜您！財富離您又近了一步。
實際上，開始投資理財的時期，應是越早越好！早到從小就要有理財的意識。
在國外，許多小孩從他們入學起就開始理財方面的學習和培訓。
國外許多成功人士，他們從小就有很強的理財意識，很早就開始他們的理財活動。
如存錢、打工、投資證券等。
美國著名的股神巴菲特從幾歲開始送報賺錢，到十歲多一點就開始投資股票，以至成為最成功的投資者和一個時期的首富，絕對與他從小開始理財有關。
在國內，我們從一個計劃經濟相對貧窮的時代，走向開放的市場經濟時代，個人和家庭的財富也將越來越豐富。
投資理財將會成為家庭的主要任務之一。
特別是家庭中的孩子，更應向國外學習，使其成為一個自強自立的現代人。
我們知道了時間的神奇後，也就了解了同樣的資金在5年前的投資和5年後的投資的回報將會不同。
所以越早投資也就越快獲得財富。
就算您早一天投資，也會比晚一天要好！這就是趁早投資理財的理由。
由時間來給您創造財富！